Поймём, что к чему

Как правильно выбрать банк для своего депозита

05.01.2024

Рассказываем, какой вклад и под какие проценты выбрать, на какой срок и можно ли в любой момент забрать деньги.

Банковский депозит – доступный и, казалось бы, понятный инструмент для сохранения и приумножения денег. На первый взгляд, всё просто – несёшь деньги в банк и спустя некоторое время забираешь их с процентами. Но когда доходит до дела, появляется много вопросов.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт несколько рекомендации, которые помогут сделать правильный выбор.

1. Оцениваем уровень надёжности банка

В 1997 году в Казахстане существовало 82 банка, сегодня – 21. Большинство из закрывшихся банков оказались ненадёжными. И хотя существует Казахстанский фонд гарантирования депозитов, под защитой которого находятся средства депозиторов в случае лишения банка лицензии, вкладчикам не мешало бы заранее обезопасить себя от рисков. Особенно, если вы намерены доверить одному финансовому институту больше 20 млн тенге. Именно эту сумму в совокупности гарантирует КФГД в одном банке при условии открытия сберегательного вклада в том числе.

Правильнее открыть депозиты в разных банках, чтобы их сумма вместе с процентами в одном финучреждении не превышала 20 млн тенге.

Оценивая надёжность банка, нужно иметь в виду такое понятие как "моральный риск". Это ситуация, когда банк ведёт себя неосмотрительно и игнорирует риски, из-за того что он защищён от ущерба в случае их реализации. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берёт на себя система гарантирования, некоторые банки, к примеру, привлекают депозиты под гораздо более высокие проценты, чем в среднем по рынку. Такие действия могут говорить о проблемах с ликвидностью – банк не может выполнять текущие обязательства, поэтому остро нуждается в деньгах.

Однако банк может привлекать депозиты по более высокой цене при условии их финансовой обоснованности, то есть если эти средства затем используют при выдаче дорогих кредитов. К тому же выбор депозитов исключительно с высокими ставками может быть инвестиционной стратегией, если стоит цель получить максимальный доход.

2. Проводим базовый финансовый анализ

Поищите информацию в открытых источниках, вас должен насторожить негативный бэкграунд банка. К примеру, о том, что финансовый институт не соблюдает обязательные пруденциальные нормативы, установленные регулятором (достаточность капитала, ликвидность, кредитный риск, инвестирование). Или банк либо его акционеры и топ-менеджеры фигурируют в расследуемых уголовных делах или судебных процессах.

Смотрите также на наличие и уровень кредитного рейтинга банка, присвоенного международными рейтинговыми агентствами. Их снижение – не очень хорошая информация (список по ссылке).

Если попробовать углубиться в финанализ, можно поискать информацию о банке на сайтах регулятора – АРРФР, а также Национального банка. Конечно, самостоятельно рассчитать соответствие экономических нормативов банка требованиям регулятора у вас, может, и не получится, но особой необходимости в этом нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохо, если:

Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Если убыток имеется в течение длительного времени или растёт в динамике, лучше от такого банка держаться подальше.
Кредитный портфель банка резко снизился более чем на 20-30%. Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов на уровне 50-80%. Нормальный уровень просроченной задолженности – до 5-7% максимально.
Снижение достаточности капитала (собственных средств) банка. Чем выше капитал, тем более серьёзный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счёт понесённых убытков или создания резервов по кредитам.

3. Оцениваем удобство обслуживания

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но не определяющая при выборе банка для размещения вклада. Обратите внимание на качество интернет-банкинга и мобильного приложения. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгацию или отмену автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга.

Многие банки дают возможность открывать депозиты и пополнять их дистанционно.

Если выбранный депозит нельзя оформить через интернет-банкинг, придётся идти в отделение – пройти процедуру идентификации, подписать все необходимые документы, в частности договор банковского вклада, открыть счёт и внести на него нужную сумму.

4. Внимательно читаем договор

Условия депозита должны совпадать с вашими инвестиционными целями: срок вложения денег, возможность пополнения депозита или его капитализации, варианты частичного досрочного снятия с депозита и так далее. Все условия указаны в договоре, необходимо внимательно изучить их до его подписания. О том, на какие нюансы нужно обязательно обращать внимание, можно почитать по ссылке.

Подробнее о видах вкладов можно прочитать здесь.

Помните, какой бы банк вы ни выбрали для открытия депозита, ваши средства защищены КФГД. Однако имейте в виду, что сумма гарантии ограничена. Максимальный её размер зависит от вида и валюты вклада: