КАСКО: чем отличается от обычной страховки и сколько стоит

Что произошло

В Казахстане каждый автовладелец обязан оформлять страховку, причём большинство предпочитает стандартный вариант – обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ОГПО). И если о ней водители осведомлены достаточно, то далеко не все знают, как работает добровольное страхование КАСКО. BES.media разобрался, чем КАСКО отличается от стандартной страховки и от каких дополнительных рисков защищает.

В чем отличие КАСКО от ОГПО

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности защищает автовладельца в случае в ДТП. Страховка покрывает только ущерб, причинённый третьим лицам. ОГПО страхует именно ответственность водителя, а не его автомобиль. Если водитель оказался виновником аварии, полис покроет ремонт повреждённого автомобиля пострадавшего. Без полиса ОГПО автомобилисты не имеют права выезжать на дорогу – за это предусмотрен штраф 10 МРП (39 320 тенге).

КАСКО – вид добровольного страхования, полис оформляется в дополнение к ОГПО. Главное отличие: КАСКО защищает автомобиль, причём не только при ДТП. Например, если на машину упало дерево или её поцарапали хулиганы, страховая компания возместит ущерб, если это прописано в договоре.

Сколько стоит

Стоимость полиса обязательного страхования (ОГПО ВТС) зависит от региона, возраста автомобиля, стажа водителя и поправочных коэффициентов: в среднем от 16 до 20 тысяч тенге в год.

Условия КАСКО зависят от пакета. Минимальный пакет позволяет застраховать автомобиль возрастом до 20 лет и только на случай ДТП. Стоимость такого пакета – от 30 тысяч тенге в год. Более дорогие программы включают другие страховые риски повреждения имущества, и их стоимость рассчитывается исходя из рыночной стоимости автомобиля – от 2 до 4% от стоимости машины, на которую оформляется полис.

Какой ущерб компенсирует ОГПО и КАСКО

Обязательная страховка ОГПО в случае аварии покрывает ущерб пострадавшей стороне только при ДТП и только в размере до 600 МРП (или чуть более 2,2 млн тг).

В случае с КАСКО всё расчитывается индивидуально. В добровольном страховании действует франшиза – это та часть ущерба, которую платит сам страхователь. Её размер обговаривается заранее. Чем больше франшиза, тем ниже стоимость ежегодной страховки. И наоборот, чем больше автовладелец платит за страховку, тем меньше он отдаст из своего кармана при наступлении страхового случая.

При оформлении КАСКО водитель сам выбирает возможные страховые риски. Это могут быть:

• ДТП;
• наезд на препятствия: бордюры, столбы или ограждения;
• стихийные бедствия: ураган, наводнения, сели, град, землетрясения;
• угон;
• вандализм;
• пожары;
• ущерб от животных.

Важно отметить, что условия и исключения могут различаться в зависимости от страховой компании и конкретного полиса. Рекомендуется внимательно изучить договор и проконсультироваться со страховым агентом для получения полной информации о покрытии и условиях.

В каких случаях КАСКО не действует

Есть несколько ключевых причин, по которым страховая компания может отказать в выплатах: 

• если страхователь не соблюдает условия, прописанные в полисе (например, не уведомляет страховую компанию о смене владельца автомобиля);
  
  
• если не предоставлены все необходимые документы для оформления страхового случая;
  
  
• если будет доказано, что автомобиль использовался для совершения преступления;
  
  
• если повреждения были нанесены умышленно.
  
  

Что учитывать при оформлении КАСКО

Раньше программы добровольного страхования авто были рассчитаны исключительно на новые или дорогие машины. Сейчас на рынке можно найти самые разнообразные программы исходя из финансовых возможностей.

Вот несколько ключевых аспектов, на которые стоит обратить внимание при оценке стоимости полиса и сравнении предложений разных страховых компаний:

• Типы рисков. Подумайте, что для вас может быть актуально – угон, повреждение в результате ДТП, стихийные бедствия, вандализм и так далее.
• Премия. Уточняйте, какую сумму вы получите в случае возникновения страхового случая.
• Франшиза. Узнайте, какую сумму вы будете обязаны заплатить из своего кармана.
• Сумма страхования. Убедитесь, что страховка соответствует рыночной стоимости вашего автомобиля. Иначе в случае ущерба вы можете получить меньше, чем ожидали.
• Процедура урегулирования убытков. Изучите, в какие сроки страховая компания будет выплачивать компенсацию, чтобы в случае ДТП не ждать своих выплат месяцами.
• Рейтинг компании. Изучите репутацию страховой компании, почитайте в соцсетях отзывы клиентов о качестве обслуживания и сроках выплат.
• Лицензия и финансовая устойчивость. Убедитесь, что компания имеет все необходимые лицензии и стабильное финансовое положение.

Как получить выплату по КАСКО

Если произошло ДТП, то прежде всего нужно вызвать полицию и связаться со страховой компанией. Также необходимо сделать фотографии с места аварии, зафиксировать повреждения автомобиля, записать данные участников ДТП (ФИО, номера телефонов, номера автомобилей, данные страховок).

От полиции нужно будет получить документы, подтверждающие наступление страхового случая: протокол ДТП или уголовного правонарушения (в случае угона или кражи деталей автомобиля).

Если речь идёт о повреждении автомобиля из-за природных катаклизмов, будет полезно получить справку из "Казгидромета" о погодных условиях в тот день.

Далее необходимо написать заявление в страховую компанию на возмещение ущерба.

К заявлению нужно приложить следующие документы:

• копию паспорта или удостоверения личности;
• копию водительского удостоверения;
• страховой полис;
• протокол о ДТП;
• фотографии с места происшествия;
• дополнительные материалы (например, ту же справку о погодных условиях).

Как скоро придут деньги

Страховая компания обязана рассмотреть заявление от клиента и принять решение о выплате в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов. За это время будет произведена оценка повреждений.

В некоторых случаях срок может быть продлён, но страховая компания обязана уведомить об этом.

Чтобы ускорить получение выплат, лучше поддерживать связь со страховой компанией, уточнять статус заявления и сроки выплаты. 

Если возникают сложности с выплатой, можно обратиться с жалобой в ОЮЛ "Ассоциация страховщиков Казахстан" или к юристу, специализирующемуся на страховых спорах.

Почему страховка важна – статистика

В Казахстане ежегодно растёт количество ДТП: в период с январь по март 2025 года было зарегистрировано 6,3 тысячи ДТП, что более чем в полтора раза больше, чем за аналогичный период 2024 года.

Согласно данным МВД РК, из общего числа аварий только за I квартал 2025 года 2,8 тысячи ДТП произошли в результате столкновения транспортных средств. При этом с начала года полиция зафиксировала по стране 69 наездов на стоящие транспортные средства, 355 опрокидываний и 202 наезда на препятствия.

Кроме того, согласно статистике ЕРДР, в 2024 году было зарегистрировано более одной тысячи угонов транспортных средств.

Значительный ущерб автомобилистам также наносят стихийные бедствия.

Так, в 2024 году сильный град в Астане нанёс повреждения пяти тысячам автомобилей. При этом лишь 10% из них имели страховку КАСКО, которая полностью компенсировала ущерб.

За два месяца 2025 года выплаты КАСКО водителям в Казахстане составили 13,4 млрд тенге.

–––

• Читайте коротко о важных событиях в Telegram. Подписывайтесь и включите уведомления.
• Если у вас есть чем поделиться или вы стали очевидцем событий, пишите, присылайте фото, аудио и видео, документы в наш анонимный бот @bessimptomno_bot.