"Казахстан ждёт жёсткий пенсионный кризис". На что жить в старости, если вы начали работать с 1998 года?
С точки зрения эффективности управления пенсионными активами Казахстан находится в конце мирового списка, считают экономисты.
В Казахстане сегодня на пенсию выходят люди, которые начали работать ещё в советское время. Они получают солидарную выплату от государства плюс свои сбережения. Людям среднего возраста и всем остальным, кто начал работать после пенсионной реформы в 1998 году, придётся надеяться только на свои накопления в ЕНПФ.
Что с этими накоплениями? Хватит ли их на безбедную жизнь в старости? Какие доходы принесут пенсионные активы, которые хотят вложить в покупку вагонов для КТЖ, ремонт ТЭЦ и другие проекты? И на что будут жить казахстанцы, у которых накоплений в ЕНПФ нет вообще, потому что получали зарплату в конверте? Корреспондент BES.media попытался найти ответы на эти вопросы.
"Государство тратит деньги ЕНПФ на текущие цели"
После развала бывшего Союза Казахстан первым провёл реформу пенсионной системы, перенял опыт Чили и ввёл накопительный компонент. С 1 января 1998 года каждый казахстанец накапливает деньги на пенсию сам. Работодатели со всех, кто трудится, в обязательном порядке удерживают 10% от ежемесячного дохода, перечисляют в их пенсионный фонд, взносы поступают на индивидуальный счёт работника. Вначале пенсионные фонды были частными, в 2013 году их объединили в ЕНПФ, сделав его монополистом.
Одним их тех, кто выступал против нововведения, был Айдар Алибаев, экономист, председатель совета Ассоциации пенсионных фондов Казахстана в 1997-2014 годах. Он считает: жизнь показала, что он был прав, и это, по его словам, признают и чиновники от минтруда и Нацбанка. Объединив все фонды в один, в стране уничтожили конкурентную частную накопительную систему.
"Вкладчику уйти некуда, повлиять на работу фонда он не может, инвестиционная политика Нацбанка, который является инвестиционным управляющим наших накоплений, остается антинародной. Половину активов из 18 трлн тенге с лишним он вложил в ценные бумаги министерства финансов и Нацбанка, то есть во внутренний госдолг. Взяв больше 20 млрд долларов, что государство сделало на эти деньги? Есть хоть одна фабрика или завод? Государство тратит деньги на текущие цели, плюс их разворовывают. С точки зрения эффективности управления пенсионными активами, думаю, мы на последнем месте в мире", – сказал Айдар Алибаев.
Система пенсионных накоплений в тупике
Может быть, поэтому многие скептически относятся к действующей пенсионной системе, и мало верят, что смогут безбедно жить на свои накопления в старости.
"Доходность наших накоплений гораздо ниже, чем реальная инфляция, и всё, что люди отчисляют из своих доходов в обязательном порядке в ЕНПФ, сильно обесценивается, поэтому многие ведут себя рационально: заработную плату получают в конвертах в серой зоне, чтобы не делать отчисления ни в пенсионную систему, ни в ФСМС, ни в ГФСС. Это выгодно и работодателям. Расхождения видны по данным ЕНПФ и бюро национальной статистики", – добавил экономист, директор центра прикладных исследований "Талап" Рахим Ошакбаев.
По его словам, наша пенсионная система давно находится в тупике. Её задача – позволить казахстанцам при выходе на пенсию иметь достойный доход, на который они себе накопили. Но эта главная функция категорично не исполняется. Правительство это игнорирует, не хочет решать проблему, поскольку само является ключевым бенефициаром такой системы. Именно внутренний квазигосаппарат оперирует триллионами казахстанских пенсионных денег и на этих деньгах просто зарабатывает.
–––
Читайте также:
–––
"Есть типичная история, когда более десяти лет назад пенсионные деньги были переданы коммерческому банку в долгосрочные облигации под мизерные проценты, и он выгодно их инвестировал, заработал на этом, а мы с вами потеряли доход. Поэтому от волюнтаристской накопительной части необходимо однозначно отказываться, нужна серьёзная трансформация пенсионной системы", – отметил экономист.
Рахим Ошакбаев за солидарно-смешанную пенсионную систему, при которой богатые платят за бедных, молодые содержат старых. ЕНПФ, считает он, надо консолидировать в бюджет, а то, что люди накопили, их личные деньги оставить как накопительный компонент, сделать его добровольным и предусмотреть эффективные меры для мотивирования накоплений.
Общеизвестно, те, кто зарабатывает, стараются откладывать деньги, и за это нужно вознаграждать. Но эта должна быть конкурентная система из частных инвестиционных компаний, которые бы соперничали между собой за накопительную часть, предоставляли льготы, и тогда было бы понятно: на налоги, которые они платят, содержится страна, плюс кормятся пенсионеры. Когда следующее поколение будет на рынке труда, оно будет кормить пенсионеров. Размер выплаты должен быть не меньше прожиточного минимум, индексируемый ежегодно. Это касается минималки.
"Если мы хотим иметь достойную пенсию, то должны сейчас откладывать, но не загоняться в прокрустово ложе ЕНПФ, который просто причиняет нам убытки и обесценивает наши сбережения. И я верю, что такие изменения наступят", – уверен экономист.
В своё время Рахим Ошакбаев входил в общественный совет ЕНПФ, но быстро вышел оттуда.
"Конфликт был связан с тем, что руководство ЕНПФ категорически отказалось раскрыть размер своих доходов – заработных плат и премий", – объяснил он ту историю.
На ЕНПФ надейся, но сам не плошай
Что делать, если деньги в ЕНПФ обесцениваются, а платить взносы в этот фонд – дело обязательное для каждого работающего?
По мнению Айдара Алибаева, правильно сделали те, кто купил жильё на деньги из ЕНПФ, воспользовавшись тем, что это позволяет установленный для них порог достаточности. Это во всяком случае лучше нахождения денег в неэффективном управлении. Но после первой же волны пороги достаточности для частичного изъятия ЕНПФ поднял настолько, что снять накопления теперь могут немногие.
–––
Читайте также:
–––
Деньги в фонде аккумулируются немалые: казахстанцы пополняют его каждый месяц, а с этого года ввели ещё и обязательные пенсионные взносы работодателя. С 1,5% от ежемесячного дохода работника к 2028 году ОПВР должен вырасти до 5%. Но что получат вкладчики на старости лет? Те, у кого высокая зарплата, и она официальная, возможно, и накопят на нормальную пенсию.
"Но почти половина экономики находится в теневой сфере, и есть масса людей, особенно молодых, которым дают зарплату в конверте. Никакие налоги, взносы в ЕНПФ они не платят. Конечно, у таких людей не будет достаточных накоплений, и пенсия будет очень маленькой", – сказал Айдар Алибаев.
По его словам, уровень пенсий в Казахстане нищенский даже с учётом накоплений. Для тех, кто зарабатывает выше среднего, при расчёте пенсии ставят ограничение заработной платы. Максимальный размер зарплаты, учитываемый для назначения пенсии, меняют каждый год, сейчас он составляет 203 тысячи тенге.
"В европейских странах пенсия составляет 60-70% от заработной платы, поэтому выйдя на заслуженный отдых, человек может путешествовать, отдыхать. Нашим пенсионерам не до этого. Чтобы что-то изменилось, надо вернуть конкурентный рынок, создать управляющие компании, и разрешить переходить вкладчикам из ЕНПФ туда вместе со своими накоплениями, чтобы они приносили больший доход. В УИП (управляющие инвестиционным портфелем компании. – Авт.), которые есть сейчас, меньше одного процента накоплений, и управлять там нечем", – констатировал Айдар Алибаев.
На пенсионные деньги купят вагоны, отремонтируют ТЭЦ
Очередное решение государства спонсировать за счёт пенсионных накоплений казахстанцев инфраструктурные проекты вызвало новую волну негодования в обществе. Решено, что АО "Пассажирские перевозки", дочерняя компания КТЖ, на 73,7 млрд тенге из ЕНПФ купит 100 пассажирских вагонов, другая дочерняя компания КТЖ – АО "КазТемирТранс" – на 110, 3 млрд тенге из ЕНПФ купит 3000 полувагонов.
–––
Читайте также:
–––
Кроме того, сообщалось, что ЕНПФ предоставит часть финансирования для модернизации блоков №№3 и 4 Экибастузской ГРЭС-2 и строительства трёх ТЭЦ в Кокшетау, Усть-Каменогорске и Семее. Эти проекты Казахстан отдал России. Насколько эффективно вложение средств ЕНПФ в модернизацию ТЭЦ, железную дорогу и в другие проекты?
"Всё было б очень хорошо, если бы была гарантия того, что пенсионные активы не разворуют. Боюсь, они будут просто потеряны. Паводки сейчас показали, в каком состоянии наши водохранилища и гидротехнические сооружения. Выделяемые на них деньги разворовывали. То же самое может случиться с пенсионными активами, вложенными в инфраструктуру. Пенсионный фонд по своему идеологическому содержанию прежде всего социальный институт, который работает в финансовой сфере, и для него не должен быть главным показатель доходности, главным показателем должны быть сохранность, обеспечиваемость пенсионных выплат. Доходность – третий вопрос. А банкиры всё свели к доходности, хотя 1-2% ни на что не влияют. Гораздо важнее эффективность самого инвестиционного управления. А Нацбанк, будучи инвестиционным управляющим ЕНПФ, на мой взгляд, ведёт неправильную политику", – ответил Айдар Алибаев.
В ЕНПФ так не считают. В ответе на запрос BES.media говорится: на 1 марта 2024 года около 46,74% пенсионных активов инвестированы в ГЦБ Казахстана, как наиболее надёжный финансовый инструмент. Доходность с 1998 года на 1 марта 2024 года нарастающим итогом составила 833,94% при инфляции за весь период 770,54%.
В инвестиционном портфеле под управлением Нацбанка РК есть государственные ценные бумаги, облигации квазигосударственного и корпоративного сектора, депозиты и облигации банков второго уровня, активы, находящиеся во внешнем управлении. Часть инвестиций по состоянию на 1 марта 2024 года производится в национальной валюте (67,8%), часть – в иностранной, преимущественно в долларах (32,2%).
Через инвестиции в ценные бумаги квазигосударственных компаний ("Самрук-Казына", "Байтерек"), международных финансовых организаций (ЕБРР, АБР и др.) финансируются такие государственные программы как "Экономика простых вещей" и "Дорожная карта занятости", проекты реального сектора экономики.
ЕНПФ гарантирует?
"Если в кризисный период доходность под управлением НБРК складывается ниже инфляции, то при достижении пенсионного возраста получателю автоматически выплачивается сумма госгарантии по сохранности его пенсионных накоплений как разница между накопленной инфляцией и накопленной доходностью. Наличие госгарантии сохранности накоплений – главное преимущество при управлении пенсионными активами Национальным банком. Такая гарантия предоставляет только по накоплениям, находящимся в управлении НБРК", – говорится в ответе ЕНПФ на запрос BES.media.
С января 2021 года каждый гражданин Казахстана имеет право передать часть своих пенсионных накоплений в доверительное управление частным управляющим инвестиционным компаниям. С 1 июля 2023 года вкладчики вправе передать в УИП до 50% своих обязательных накоплений. Вкладчики, имеющие добровольные пенсионные накопления, смогут передать в УИП до 100% таких накоплений. Там они могут приносить более высокую доходность, но увеличиваются и риски таких инвестиций.
"Пенсионные накопления под управлением Нацбанка приносят стабильный доход в долгосрочной перспективе", – заверили в ЕНПФ.
Стариков будет больше, чем работающих
Для пенсионной системы Казахстана есть ещё одна большая проблема – население страны стареет. По прогнозам ЕНПФ, к 2050 году численность населения Казахстана может составить 25 млн человек (на 1 марта 2024 года – 20 075 271 человек), причём число людей старшего поколения будет расти.
"К 2050 году соотношение людей трудоспособного возраста (от 25 до 64 лет) к пенсионерам (65+) снизится с 5,8 до 3,91 человека на одного пенсионера в возрасте 65 лет и старше, что увеличит нагрузку на трудоспособное население. Если в 2023 году на 5,8 налогоплательщика (физических лиц) приходится один пенсионер, то в 2050-м – лишь 3,9 налогоплательщика будут поддерживать одного пенсионера. Работающих граждан на одного пенсионера в стране становится меньше", – сообщили в ЕНПФ.
Увеличение числа стареющего населения повлечёт за собой сокращение числа трудоспособного населения на одного пенсионера, росту нагрузки на государственный бюджет, откуда пенсионные выплаты финансируются тоже. Индивидуальная накопительная пенсионная система эту нагрузку должна снизить. С 2040 года государственная пенсия будет состоять только лишь из базовой пенсии. С 2023 по 2027 год размеры минимальной базовой пенсии планируют довести с 60 до 70%, а максимальной – со 100 до 120% от величины прожиточного минимума. В 2024 году он составляет 43 407 тенге.
"С течением времени приумножаются и личные пенсионные накопления граждан с учётом роста их трудовых доходов и результатов инвестирования, что также будет способствовать повышению уровня адекватности пенсии в будущем. Государство гарантирует каждому вкладчику доходность не ниже уровня накопленной инфляции на момент достижения им пенсионного возраста. Это минимизирует риск обесценивания пенсионных накоплений", – заверили в ЕНПФ.
Посчитали, прослезились
По действующему законодательству уже с 2043 года, когда на пенсию начнут выходить те, кто начал трудиться с 1998 года, то есть после введения накопительной системы, солидарной части пенсии уже не будет. Какая их ждёт выплата? Мы решили найти рождённых в 1980 году и позже, предложить им высчитать свою пенсию, воспользовавшись пенсионным калькулятором в мобильном приложении ЕНПФ. Часть опрошенных, хоть и трудятся и имеют стабильный доход, оказалось, официально нигде не работает. Были и те, кто затруднился ответить: они работают, но предприятия месяцами не перечисляет им взносы в ЕНПФ, хотя их и удерживает, объясняя, что на это нет средств. Пока нет. И люди ждут.
Согласилась подсчитать свою пенсию жительница Шалкарского района Актюбинской области Мерует. У неё две специальности – бухгалтер и юрист, образование среднее специальное и высшее. Трудиться Мерует начала в 17 лет. В отдалённом районе найти работу непросто. Повезёт, если примут на железную дорогу, ещё лучше, если трудоустроишься в Бозое, где находится второе в мире по величине газохранилище, но в основном туда берут мужчин. Мерует работала в разных бюджетных организациях, сейчас она финансист с зарплатой 150 тысяч тенге. Один месяц стажа у неё есть в 1997 году. В декабре, ещё обучаясь в колледже, она успела поработать секретарём на частном предприятии. Стаж перечисления пенсионных взносов – 16 лет. Несколько лет женщина не работала, сидела после декретного отпуска то с одним ребенком, то с другим.
За всю жизнь Мерует накопила в ЕНПФ около миллиона тенге. Сумма пенсии, которую выдал ей пенсионный калькулятор – 30 385 тенге, базовая выплата составила 29 517 тенге, итого 59 902 тенге, или 135,5 доллара. До выхода на пенсию Мерует работать ещё 18 лет. Понятно, что к тому времени пенсионный калькулятор выдаст ей другую сумму, но оптимизма это не прибавляет.
Сами власти признают, что в пенсионной системе Казахстана есть проблемы: старение населения, слабое участие в системе самозанятых людей, низкая доходность пенсионных накоплений, и что немаловажно – у казахстанцев нет доверия и культуры накопления. Что делать?
Действующая система "не позволит получать большие пенсионные выплаты будущим пенсионерам. Поэтому пенсионная система нуждается в реформе", признал недавно глава Нацбанка Тимур Сулейменов. Однако в ответе на запрос BES.media конкретных примеров реформирования системы в Нацбанке так и не привели. Выходит, о проблемах знают, но как решать, пока не говорят...
Айгуль Куандык
–––
Читайте также:
–––
