В каком банке сельчане могут получить льготную ипотеку с процентной ставкой от 0,01
В Казахстане за два года почти на 150 тысяч сократилось количество сельских жителей. Люди активно переезжают в город. Одна из причин миграции – отсутствие качественного жилья. Исследования аналитиков Finprom.kz показали, что обеспеченность жильём на одного человека в селе составляет всего 19 кв. м. Тогда как по стандартам ООН показатель должен быть выше 30 кв. м на человека.
Возможностей расширить или построить новый дом у сельчан немного. Их зарплаты на 40% ниже, чем у городских жителей. Накопить на недвижимость не всегда возможно. Ещё банки неохотно идут на сельский рынок с ипотекой. Даже популярная программа "7-20-25" ориентирована только на покупку квартир.
Президент Казахстана в своём Послании 1 сентября 2023 года подчеркнул, что нужно переориентировать деятельность АО "Отбасы банк" на обеспечение жильём в первую очередь жителей районов, моногородов и сёл.
Как получить кредит на дом в селе или в районном центре
На сегодняшний день один из доступных способов приобретения жилья, в том числе на селе, – система жилищных строительных сбережений. Её реализует Отбасы банк. Чтобы купить недвижимость в сельской местности, необходимо открыть депозит в банке, накопить на сберегательном счёте 50% от стоимости жилья и оформить заём по ставке от 3,5 до 10% (ГЭСВ – от 3,6%). Ставка по кредиту зависит от срока накопления на депозите.
Также через Отбасы банк можно участвовать в региональных программах кредитования. Например, для молодёжи до 35 лет предоставляются льготные займы по ставке 5% (ГЭСВ от 5,2%) годовых с первоначальным взносом 10%. Такие проекты по поддержке молодых казахстанцев уже действуют в Атырауской, Карагандинской, Абайской, Актюбинской, Алматинской, Жетысуской, Жамбылской, Костанайской, Мангистауской, Павлодарской, Кызылординской, Улытауской областях, в городах Алматы, Астана, Шымкент, в моногородах Аксу, Темиртау.
При поддержке работодателя и Отбасы банка в рамках корпоративного продукта жилищный вопрос решается для жителей моногородов Хромтау, Лисаковск, Рудный, Аксу, Экибастуз.
Чтобы сократить отток людей из сёл, государством дополнительно создана программа "С дипломом – в село". С этого года оператором стал Отбасы банк. Проект предусматривает выдачу кредитов на приобретение или строительство жилья. Максимальная сумма займа составляет до 1500 МРП, ставка по кредиту равна 0,01% (ГЭСВ – от 0,01% годовых). Также в рамках программы предусматривается выплата подъёмного пособия для переезжающих в село.
Участвовать в программе "С дипломом – в село" могут казахстанцы любого возраста. Главное, чтобы они имели диплом и работали по профессии. Это специалисты в сфере здравоохранения, образования, социального обеспечения, культуры, спорта, агропромышленного комплекса, государственные служащие аппаратов акимов сельских округов (за исключением акимов и заместителей акимов). Процентная ставка по этой программе практически неощутима.
Главное условие: дипломированный врач, учитель или деятель культуры должен отработать в селе три года.
Почему Отбасы банк выдаёт кредиты под низкие проценты
Сегодня на рынке ипотечного кредитования банки второго уровня предлагают ипотеку от 17% годовых, ставка вознаграждения может достигать 24%. Пока самые выгодные условия предлагают в Отбасы банке. Кредиты с учётом программы "С дипломом – в село" выдаются по ставкам от 0,01 до 10% годовых (ГЭСВ – от 0,01%). Всё зависит от выбранной программы.
Доступные кредиты в Отбасы банке возможны благодаря системе жилищных строительных сбережений. Она появилась в Казахстане 20 лет назад, в 2003 году. Принцип этой системы – "касса взаимопомощи".
Система ЖСС – это замкнутая система, она не задействует капитал из внешних источников. Пока одни участники собирают накопления, другие – получают займы. Это позволяет системе быть стабильной, а самым бережливым вкладчикам выдавать займы по более низкой ставке.
Где активно используют ЖСС
В Европе строительные сберегательные кассы пользуются огромной популярностью уже более 80 лет. Например, в Германии ЖСС появилась в послевоенное время, в период инфляции и кризиса. Тогда в стране удалось решить проблему нехватки жилья. Сейчас в Германии больше 300 сберегательных касс. Среди стран СНГ Казахстан – единственный, кто реализует систему ЖСС.
Какое место занимает Отбасы банк в банковском секторе
Сегодня доля Отбасы банка в общей ипотеке страны составляет 56%. При том что в стране действует 21 банк второго уровня, включая иностранные. Но количество фактически выданных займов активно растёт у Отбасы банка – за 10 лет выросло почти в 7 раз.
- В 2013 году было выдано 11 413 займов.
- В 2022 год кредиты получили 79 872 человека.
Банк занимает четвёртое место по размеру собственного капитала и по размеру активов банка страны. При этом у Отбасы банка самый низкий уровень неоплачиваемых займов. Объём ссудного портфеля с просроченной задолженностью свыше 90 дней ( по состоянию на 01.12.2023) составляет всего 0,08%. И этот показатель в несколько раз ниже, чем по всему банковскому сектору страны. За счёт финансовой дисциплины клиентов чистая прибыль банка растёт. В 2020 году она достигла 96 млрд тенге.
Что касается депозитов, банк занимает первое место на рынке долгосрочных вкладов. Их доля составляет 42%.
"Сейчас часто звучит экспертное мнение, что в Казахстане раздувается ипотечный портфель. Необходимо отметить, что доля Отбасы банка в общей ипотеке достигла 56%. Это связано с тем, что банк кредитует под низкие проценты в сравнении с коммерческими банками, но это возможно только за счёт системы жилищных строительных сбережений, где люди верят в систему и вносят деньги на депозит под 2% вознаграждения, чтобы потом получить кредит по ставке от 3,5% (ГЭСВ 3,6%) до 10%", – пояснила председатель правления Отбасы банка Ляззат Ибрагимова на одном из выступлений в мажилисе парламента.
"Отбасы" монополизировал рынок?
Есть мнение, что Отбасы банк монополизировал ипотечный рынок. Некоторые СМИ и паблики пишут, что необходимо исключить государственную монополию Отбасы банка на жилищные сбережения и передать ипотечный портфель в другие банки. Допуск других БВУ к системе жилищных сбережений позволит сделать рынок конкурентным.
При этом в Казахстане уже 23 года действует Закон "О жилищных строительных сбережениях". Согласно документу, реализовать систему ЖСС может любой банк или организация в стране. Необходимо лишь получить лицензию от уполномоченного органа. В законе чётко прописано, какую деятельность может вести жилищный строительный сберегательный банк:
- приём вкладов (депозитов) в жилищные строительные сбережения, открытие и ведение счетов вкладчиков;
- предоставление вкладчикам жилищных, промежуточных жилищных и предварительных жилищных займов на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий;
- приём вкладов, открытие и ведение банковских счетов вкладчиков, накоплений средств на капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума и предоставление им жилищных займов;
- открытие и ведение специальных счетов для зачисления единовременных пенсионных выплат;
- открытие и ведение текущих счетов для зачисления платежей и субсидий в целях оплаты арендованного жилья в частном жилищном фонде.
За 20 лет ни одна компания и финучреждение страны не заинтересовались таким механизмом кредитования. Хотя если бы реализовали у себя систему ЖСС, их клиенты также получали государственную премию – это всё предусматривает закон.
Каков механизм покупки жилья через Отбасы банк
В Отбасы банке получить деньги на покупку квартиры или дом по принципу "здесь и сейчас" невозможно. Необходимо открыть депозит и регулярно пополнять его. Сумма накопления описывается в договоре индивидуально. Важный механизм в системе жилстройсбережений – оценочный показатель. Он отражает дисциплинированность клиента банка. Если вкладчик активно пополняет депозит, то значение ОП растёт. А чем выше ОП, тем меньше процент по кредиту.
В Отбасы банке существует три вида займа – жилищный, промежуточный и предварительный.
Чтобы получить жилищный заём по ставке от 3,5 до 5% (ГЭСВ от 3,6%) годовых, необходимо выполнить три условия:
- копить не менее трёх лет (копить можно и дольше);
- накопить не менее 50% от договорной суммы;
- достичь минимального размера оценочного показателя 16.
Промежуточный заём для тех, кто не хочет копить и ждать несколько лет. Таким видом кредитования могут воспользоваться клиенты, которые уже имеют 50% от стоимости жилья. Деньги они вносят на депозит, дожидаются минимального значения ОП 2,5% и затем могут получить кредит в размере 100% от стоимости жилья по ставке от 6 до 10% годовых (ГЭСВ – от 6,2%) с последующим снижением до 5%.
Деньги, которые вкладчик перечислил на депозит, должны храниться не менее трёх лет. Таковы условия системы жилищных строительных сбережений. При этом на вложенные средства начисляются вознаграждение банка и премия государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП. То есть деньги работают на вкладчика.
Как только депозиту исполнится три года и ОП достигнет 16, вложенные 50% от стоимости жилья перечислят в счёт погашения займа. А ставка по кредиту снизят до 5% годовых.
Предварительный заём предполагает первоначальный взнос менее 50%. По предварительному займу кредиты выдают в рамках государственных, региональных и собственных программ банка.
Например, по молодёжной программе можно получить льготный заём, имея на депозите только 10% от суммы, необходимой для покупки жилья. При этом ставка по кредиту будет такая же, как у жилищного займа – 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). Первоначальный взнос также зачисляется на депозит, а клиент получает кредит в 100% необходимой суммы. В этом случае ежемесячный платёж делится на две части. Первая идёт в счёт погашения процентов по займу, вторая зачисляется на депозит для накопления необходимых 50%.
При этом на сумму депозита также будет начисляют вознаграждение банка в 2% годовых и премию государства в 20% от суммы накоплений.
Только после того, как на депозите накопится 50% от суммы займа, клиент банка начнёт погашать основной долг и продолжит погашать проценты по нему.
Досье
За 20 лет существования в стране жилищной строительной сберегательной системы смогли улучшить условия проживания почти 495 тысяч человек. С каждым годом желающих накопить на квартиру или дом через Отбасы банк становится всё больше. Сегодня в банке открыто 2,7 млн сберегательных счетов. Так казахстанцы копят на покупку своего будущего жилья.
---
